以信用卡等传统模式为例

2021-03-23 14:08

三是依靠科技力量,有助于提升普惠金融服务的效率和水平,进一步降低运营主体的服务成本。发展消费金融需坚持微利为主,这对于成本控制提出了更高要求。解决这一问题的有效方式便是不断利用科技创新,提升服务效率,并在获客、资金、运营、风险等环节不断降低成本。

招联金融这套自研的风控系统能根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分,通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像,对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截,确保了其在快速稳健发展的同时维持着较低的风险水平。陈海棠介绍,招联金融不断利用fintech进行风控手段创新,主要有以下几个方面:

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据陈海棠介绍,在“普惠使命、创新驱动、核心能力、极致体验”的战略指引下,招联金融通过四年多的积累,逐步形成了“5+1”核心能力,即注重体验的多场景产品设计能力、大数据构建专业化的运营能力、高效实时的风险控制能力、快速响应的it支撑能力、基于“四化”的营运服务能力,以及正在自主创新打造智能化的催收能力。

在信用评估上,招联金融全面应用大数据征信。一方面通过分析信用主体的互联网行为,更加全面地评估信用主体的信用风险,另一方面,通过arima、xgboost、dt、lr等算法应用对公司数据进行深度挖掘,产出多个具有自主知识产权的实时信用模型和实时反欺诈模型,为更多的客户提供服务。

发展普惠金融,需要坚持科技创新驱动,不断利用先进技术,提升服务效率,降低成本。那么,科技创新是如何提升普惠金融服务水平呢?陈海棠结合招联金融的实际案例,主要从以下几个方面介绍了科技引领的作用和意义。

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其中,金融科技在助推金融风险防范方面发挥着更加重要的作用。招联金融首创纯线上的消费金融发展模式,使得其风控体系与传统模式有所不同,并没有太多经验借鉴,必须自主创新打造一套在线风控系统-- 基于互联网大数据的“风云”风控系统。这也得益于大数据征信、云计算等科技和创新。

此外,多元化的普惠产品与丰富的场景适配,还使得金融服务的覆盖面得到扩大,进一步促进解决金融服务发展不平衡等问题。截至2019年3月底,招联金融累计注册用户已突破7000万户,主要客群为传统金融机构服务不充分的年轻人群,覆盖全国广泛地区,包括金融服务不充分的二三四线城市和农村等地。

譬如在授信审批环节,以信用卡等传统模式为例,单个审批员单日审批可能是百件左右;创新互联网消费金融模式之后,依托科技创新,单日进件审批能在万件以上。这不仅超越了传统的人工束缚,也大大释放了人力,提升了服务效率和能力。目前,招联金融自身信贷审批自动化率达到99%以上,真正实现了“秒级放贷”。

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不同地区不同用户具有不同消费场景需求,小额分散等特点对服务体验增加了难度。利用科技手段便能有效解决这一问题。纯线上的消费金融模式使得以产品服务为中心,走向以客户服务为中心,并充分融合产品、运营等环节,变线下低频服务为线上多频服务。满足客户需求的同时,客户体验得到大幅提升。

在客户核身方面,招联金融在活体检测、人脸识别、视频核身、声纹检测、设备指纹识别、复杂关系网络、网络行为识别、地址模糊匹配技术等方面进行研究,已形成基于人脸认证技术和信息交叉验证的核身体系,实现了线上自动化核身能力,并将其运用在客户申请、提现等关键环节。其识别准确度甚至比人工识别还要高,为客户提供了更佳的用户体验。

一是科技手段的介入和创新,可以提升普惠金融服务的便利,进一步提升服务体验。从消费金融服务模式来说,招联金融率先创新纯线上、互联网化的消费金融发展模式,完全依托互联网模式进行经营和获客,所有操作和流程均在线实现和完成。这有别于传统的线下模式,大幅提升了普惠金融服务的便利。同时,纯线上的模式更能满足大部分消费客群小额分散、随时随地等需求,进一步提升服务体验。

二是利用科技创新多元化的产品,并与丰富的消费场景适配,更能满足更广泛消费人群的需求,提升了普惠金融的服务可得性,进一步提升普惠金融服务的覆盖面。招联金融率先创新打造“好期贷”、“信用付”产品体系,嵌入到购物、旅游、装修、教育培训、医疗美容等众多消费场景,满足普罗大众的小额需求。这也是招联金融在本次峰会上入选的普惠金融产品创新典型案例。

在欺诈识别上,招联金融通过金融科技创新,积极自主打造了gps实时渔网、机器学习模型、星图关联网络、风险预警等系列风控能力,智能发现并实时拦截欺诈行为,避免客户损失。从欺诈风险发生的水平来看,招联金融把欺诈风险控制在百万分之一以内,其最新披露的数据为0.01个bp,即100万个贷款申请中,大概只有1单发生风险,远低于行业平均水平。根据公开数据发现,2018年底银行卡欺诈率约为1.16bp。